Por incrível que pareça é comum encontrar pessoas que afirmam ter, por exemplo, 3 créditos e quando vão a verificar apercebem-se que na verdade têm 5 ou 6 responsabilidades de crédito. Esta situação acontece porque muitas vezes esquecemo-nos que uma conta ordenado também é um crédito, um cartão de cliente de algumas lojas são cartões de crédito, os créditos do cônjuge (quando não estão casados com separação de bens) são de responsabilidade partilhada. Como verifica não é difícil ter mais crédito do que pensamos inicialmente.

Consultar as responsabilidades de crédito?

Quem tem agregada a informação sobre os créditos que os particulares contratam é o Banco de Portugal (BdP). Por este motivo, sempre que alguém vai pedir um novo financiamento os bancos e instituições de crédito vão consultar as responsabilidades que aquele cliente tem junto dos outros bancos. Se verificarem que o cliente tem demasiados créditos, ou que em algum deles está com incumprimento, o credor não vai disponibilizar mais dinheiro ao cliente.

Felizmente o BdP disponibilizou um mapa, chamado Mapa de Responsabilidades de Crédito (mapa CRC) de forma a permitir acesso dos particulares à consulta dos seus créditos. Para isso poderá deslocar-se a uma agência do BdP ou, de forma mais simples, poderá consultar no sítio eletrónico www.bportugal.pt.

Para aceder por via digital ao seu mapa deverá clicar no botão Mapa de Responsabilidades de Crédito e autenticar-se com o NIF e senha de acesso ao portal das finanças, ou com o pin associado ao seu cartão de cidadão.

Como interpretar a informação do mapa CRC?

Assim que tiver o mapa CRC consigo irá verificar que no canto superior direito tem uma data à qual se referem as responsabilidades de crédito. É importante ter em consideração que a informação refletida no mapa tem sempre pelo menos 1 mês de atraso. Ou seja, o mapa CRC atualiza mensalmente (próximo do dia 20) e refere-se ao mês anterior. Por exemplo, se no dia 13 de maio retirar o mapa a informação que irá encontrar sobre os seus créditos é referente ao dia 31 de março.

Quantos mais créditos tiver mais páginas terá o seu mapa, pois o mapa reflete todos os créditos que tem em seu nome, independentemente de estarem “ativos” ou não. A informação referente à situação do crédito pode ser:

Regular – significa que está a pagar regularmente a prestação do seu crédito.

Potencial – significa que aquele valor que aparece na coluna Saldo é de um crédito que não está a usufruir no presente, mas a que qualquer momento pode vir a utilizar. Exemplo de linhas de crédito potencial são os valores associados ao cartão de crédito que não está a utilizar, ou o valor de algum crédito sobre o qual foi fiador(a).

Incumprimento – significa que está com 1 ou mais meses de incumprimento da prestação referente àquele crédito. Atenção que um atraso na prestação não é um incumprimento. Um cliente pode atrasar uns dias da data estabelecida para pagar a prestação e isso não ser incumprimento. É necessário que decorra pelo menos 1 mês. Assim que regularizar o incumprimento voltará a ter no mapa CRC a expressão “regular”.

Abatido ao Ativo – significa que mesmo após diversas e prolongadas tentativas de cobrança de incumprimentos o cliente continua sem efetuar o pagamento devido. Quando um credor reporta com este código significa que as expectativas de recuperação da dívida são ténues. No entanto, sugerimos que leia o nosso artigo como evitar uma penhora bancária pois poderá acontecer a qualquer altura.

Vencido em litígio judicial – significa que o incumprimento está a ser resolvido em instâncias judiciais.

Renegociado – significa que aquela linha de crédito foi sujeita a uma reestruturação após incumprimento das condições iniciais acordadas.

É possível ter mais dívidas além das que aparecem no mapa do Banco de Portugal?

Sim. É possível. Por vezes encontramos pessoas que ficam surpreendidas porque estão convencidas que tinham um crédito que estavam sem pagar e que agora já não aparece no mapa CRC. Esta situação pode ocorrer quando depois de todas as tentativas de boa cobrança por parte do credor, o mesmo deixa de reportar essa dívida ao mapa do BdP porque vendeu o valor em dívida a alguma empresa especializada na cobrança. Isto não significa que tenha deixado de ter essa dívida. Simplesmente deixou de estar reportado no mapa CRC, mas não está liberto dessa responsabilidade. A qualquer momento pode ficar com o salário penhorado por esse incumprimento.

É possível ter crédito com nome no Banco de Portugal?

Se tem o seu nome na lista negra do Banco de Portugal saiba que é impossível ter acesso ao crédito. Sugerimos que leia o nosso artigo “Crédito com nome no Banco de Portugal – Será possível?”

Com muita sabedoria costumamos ouvir que “mais vale prevenir do que remediar” e no caso dos créditos é exatamente assim. Antes de ter dificuldades incomportáveis com os seus créditos procure algum especialista na negociação de dívidas. Sugerimos também que controle o seu dinheiro fazendo o seu orçamento familiar algo essencial para controlar e cortar os seus custos.

João Raposo