Os bancos estão a baixar os spreads

Uma constatação evidente é que os bancos estão de volta com a tentativa de emprestar dinheiro aos seus clientes. Não apenas no crédito habitação mas também nos créditos pessoais. Com base nesta premissa e depois de perceber a redução dos spreads de mercado (e dos spreads do meu banco) decidi entrar em contacto com o meu gestor de conta e propor (talvez exigir?) a redução do spread. Atenção que se tiver um spread inferior a 2% não valerá a pena tentar uma mudança pois não consegue mais baixo (por enquanto).

É necessário algum cross-selling

Para poder exigir a redução do spread tive de estar na disposição de aumentar o meu envolvimento com o banco, isto se tentasse reduzir o spread sem mudar de banco. Aliás, na altura não tinha qualquer envolvimento que não o crédito habitação (este é o grande objetivo dos bancos, o de “prender” os seus clientes a contratos de longo prazo que depois deixam os clientes permeáveis a um maior envolvimento comercial).

Neste contexto, chamo a atenção para a necessidade de avaliar todos os custos dos produtos que o banco possa querer propor. Por exemplo, de pouco valerá fazer um cartão de crédito com anuidade de €50 se o benefício comercial associado for de apenas €30-€40 por ano. Mais uma vez, se mantiver o contrato de crédito na mesma instituição a comparação será mais difícil pois aqui não se aplica a obrigatoriedade de apresentação da TAEG que, como sabemos, é a taxa que engloba todos os custos associados ao crédito.

É obrigatório negociar

O terceiro passo consiste em negociar com o seu banco e procurar apresentar propostas sólidas e coerentes que possam representam situações em que ambos os lados da negociação ganham (as famosas win-win situations). Neste passo sugiro que volte a fazer as contas e que consiga ter marcos de comparação (poderá ter uma comparação com a utilização do simulador de crédito habitação da Reorganiza) para poder perceber até onde poderá ir na sua negociação.

Conheça todas as comissões associadas

O erro que eu cometi foi no início e não ao longo do processo. Como já tinha uma experiência positiva no passado (já havia negociado com o banco noutras alturas e poupados algumas dezenas de euros) não perguntei no início quais as comissões associadas a alterações contratuais. E ao não fazer esta pergunta fui confrontado com uma experiência em que senti que perdi o meu tempo e fiz perder tempo aos outros.

Infelizmente, uma estrutura de comissões arcaica e alguma “aselhice” da gestora de conta fez-me perder tempo (e em finanças tempo é dinheiro) e fez o banco perder um cliente. Em suma, para uma redução mensal de €75 foi-me solicitado um valor de €1.200 de comissão (?). Claro que esta comissão tem subjacente que os clientes são pouco informados e que não há concorrência. E há concorrência.

Como poupar tempo e dinheiro?

Depois desta experiência e da aprendizagem decidi entregar todo o processo e todas as chatices a um dos meus consultores para mudar de banco. Já tenho uma proposta de redução do spread do meu crédito habitação em mais de 1 ponto percentual. O melhor é que este serviço não tem um custo associado. Os únicos custos que teria seriam os custos de transferência mas já há bancos a cobrir todos os custos de transferência… por que não tentar também?